ANTES DE PERDER TU CASA PIENSA EN UNA HIPOTECA INVERSA

 

Este tipo de financiamiento puede ayudar a los adultos mayores que no pueden seguir pagando su hipoteca a permanecer en sus hogares

 

Por: Edda Pujadas

 

Tienes 62 años o más? Tienes problemas financieros que te dificultan seguir pagando la hipoteca de tu casa? Si la respuesta a estas dos preguntas es positiva, una hipoteca inversa o “Reverse Mortgage” como es conocida en inglés podría ayudarte a seguir viviendo en tu propia casa.

Una hipoteca inversa es una herramienta financiera diseñada para propietarios mayores de 62 años que buscan convertir parte del valor acumulado de su vivienda en ingresos. Este tipo de préstamo permite que los dueños de una propiedad dejen de realizar sus pagos mensuales de hipoteca, e incluso reciban dinero en forma de una suma global, pagos periódicos o una línea de crédito, dependiendo de sus necesidades y basándose en la apreciación de la propiedad.

Para calificar para una hipoteca inversa, se deben cumplir ciertos criterios además de ya haber cumplido 62 años de edad. Por ejemplo, la casa sobre la cual se aplicará este financiamiento, debe ser la residencia principal del solicitante y es obligatorio mantener la propiedad en buen estado, habitable y cumpliendo las leyes, reglas y regulaciones de la ciudad y de la comunidad dentro de la cual está ubicada.

Una de las mayores ventajas de las hipotecas inversas es que permite a los propietarios dejar de pagar las mensualidades del préstamo y convertir el valor acumulado de su vivienda en dinero sin necesidad de venderla o mudarse. Mejor aún, los fondos recibidos por la apreciación de la casa no se consideran ingresos, por lo que no están sujetos a impuestos federales.

 

NO TODO ES BUENO…

De acuerdo a la información suministrada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) si bien, en una hipoteca inversa no hay que realizar pagos mensuales para reducir el monto adeudado del préstamo, también es cierto que, se agregan intereses y tarifas al saldo del préstamo cada mes y el saldo aumenta consecutivamente.

Con una hipoteca inversa, aunque los beneficiarios no realicen pagos hipotecarios mensuales, siguen siendo responsables de pagar los gastos relacionados con la propiedad, incluidos los impuestos inmobiliarios, las primas de seguro, las tarifas de la asociación de propietarios o de condominio en caso de que la haya y los servicios públicos necesarios para el buen funcionamiento de la residencia como aseo, agua y electricidad.

Las hipotecas inversas también conllevan costos adicionales, que incluyen tarifas de apertura y seguro hipotecario de hasta el 2,5 % del valor tasado de la vivienda. Es importante tener en cuenta que la mayoría de las tasas de interés de estos préstamos son variables, lo que significa que pueden aumentar con el tiempo y por lo tanto, incrementarse el costo del préstamo.

Un importante detalle es que, si bien el dinero recibido a través de este financiamiento no se considera un ingreso y por ende, no está sujeto a impuestos, a diferencia de los pagos hipotecarios tradicionales, los pagos de intereses de las hipotecas inversas no son deducibles de impuestos.

 

¿CÓMO SE PAGA UNA HIPOTECA INVERSA?

Hay que destacar que, una hipoteca inversa no es dinero gratis. Los dueños de la casa o sus herederos, eventualmente, tendrán que pagar el préstamo cuando los beneficiarios de este financiamiento ya no vivan permanentes en esa propiedad. Esto, generalmente, se logra al vender la vivienda.

La CFPB señala que si el saldo de un préstamo de hipoteca inversa es menor que el monto por el que se vende la casa, entonces el prestatario o sus herederos se pueden quedar con la diferencia. También es frecuente que los herederos quieran permanecer con la propiedad para lo cual tendrían que pagar el saldo total de la hipoteca.

El problema surge cuando el saldo del préstamo es mayor que el monto por el que se vende la casa. En este caso se podría aplicar la regla del 95%. La regla del 95% en una hipoteca inversa establece que los herederos pueden pagar el préstamo vendiendo la casa por al menos el 95% del valor tasado de la misma y el saldo restante está cubierto por un seguro hipotecario, sin embargo, esta situación muy rara vez se presenta, gracias al gran porcentaje de apreciación que, normalmente, tienen las propiedades en el estado de la Florida.

Hay que tomar en cuenta que este préstamo disminuye el valor neto de la vivienda y aumenta la deuda contra la propiedad, lo que podría afectar la herencia destinada a los familiares. Igualmente, existe un riesgo de incumplimiento, pues si no se pagan los impuestos, el seguro o se descuida el mantenimiento de la vivienda, el financiamiento puede cancelarse y la propiedad podría ser ejecutada.

La hipoteca inversa puede ser útil para personas mayores que necesitan ingresos adicionales para cubrir gastos básicos o emergencias médicas. Sin embargo, no es una solución para todos, por lo que es recomendable realizar un análisis financiero detallado y consultar con un asesor calificado en este tipo de préstamos. 

Debes conocer correctamente los beneficios y riesgos de este modelo de hipoteca para tomar una decisión informada y saber si este es el tipo de financiamiento es el más conveniente en tu situación actual.