¿Puedo comprar una casa sin pagar inicial?
El programa Chenoa le ofrece hasta un 5% de asistencia para el pago de la inicial de su casa
Edda Pujadas
¿Es posible comprar una casa sin pagar inicial? Pues si, el préstamo Chenoa de CBC Mortgage Agency puede ayudarlo ya que es un programa nacional de asistencia para el pago inicial diseñado con el propósito de aumentar la accesibilidad a la compra de viviendas en todo el país, dirigido, especialmente, a personas de ingresos bajos y moderados.
Los futuros compradores de vivienda pueden acceder a hasta un 5% de asistencia para el pago de su inicial a través del programa Chenoa que se utiliza como un segundo financiamiento. La primera hipoteca también debe haberse generado a través de CBC Mortgage Agency y puede combinarse con prestamos FHA (primeros compradores) y convencionales.
CBC Mortgage Agency fue formada en el 2013 por Cedar Band Corporation, una empresa de tribal propiedad total de Cedar Band of Paiutes de Utah, con el objetivo de diversificar los intereses comerciales. Cedar Band Corporation opera nueve subsidiarias dentro y fuera de la reserva para promover la autosuficiencia económica.
Debido a que CBC Mortgage Agency se dedica a aumentar la propiedad de viviendas en diversas comunidades, creó le programa Chenoa que, hasta la fecha, ha ayudado a más de 25 mil prestatarios con su pago inicial, de los cuales el 55% son minorías y el 75% son compradores de vivienda por primera vez.
Chenoa ofrece 18 meses de asesoramiento posterior a la compra para los prestatarios que, no necesariamente, tienen que ser primeros compradores. Los tipos de propiedad aprobados para este segundo financiamiento son casas (single family homes, por su denominación en inglés), casas adosadas (townhouses, igual por su nombre en inglés) y condominios. Las casas móviles no pueden optar a este tipo de prestamos.
¿COMO FUNCIONA CHENOA?
Como ya explicamos, el programa Chenoa puede combinarse con prestamos FHA (primeros compradores) y convencionales. Dentro de los préstamos FHA tendremos tres opciones. La primera es el DPA Edge: Soft Second que ofrece de 3.5% a 5% de asistencia para el pago de la inicial y los compradores deben tener un puntaje de crédito de 600 o más.
Con este programa, el prestatario recibe un plazo de 30 años a 0% de interés, sin pago mensual para una segunda hipoteca. El prestatario deberá tener un ingreso verificable igual o menor al 115% del ingreso medio del condado en que estará ubicada la propiedad. En el caso de Miami Dade y Broward este ingreso medio es de $68,000, así que el comprador debe ganar $79,235 dólares o menos.
El préstamo es condonable bajo condiciones que dependen del monto de la asistencia para el pago inicial. Si la asistencia recibida fue del 3.5%, es perdonable después de 36 pagos consecutivos a tiempo de la primera hipoteca de la FHA. Si fue del 5%, se puede condonar tras los 120 pagos iniciales consecutivos a tiempo de la primera hipoteca de la FHA.
La otra opción que puede combinarse con las prestamos FHA es el Rate Advantage Program que ofrece, igualmente, de 3.5% a 5% de asistencia para la inicial y requiere un puntaje mínimo de 640. El préstamo es a 10 años con un 6% de interés. Con este programa, la primera hipoteca FHA está bloqueada a una tasa comparable al mercado, el prestatario deberá tener una relación deuda-ingreso del 50% o menos y tener un ingreso familiar calificado menor o igual al 135% del ingreso medio del condado que, si va a vivir en Miami Dade y Broward, sería $93,015 dólares.
La última de las opciones a combinar con los préstamos FHA es el DPA Edge: Repayable con asistencias entre 3.5% y 5% para la inicial, un mínimo de 600 puntos de puntaje de crédito requerido y que no tiene límite de ingresos. Ofrece dos variantes, la primera es un prestamos a 10 años a una tasa de interés del 0% y la segunda es un financiamiento a 30 años a una tasa de interés del 5%.
Dentro de los préstamos convencionales, hay dos alternativas. Combinar la asistencia con el programa HomeReady® de Fannie Mae que son para prestatarios de ingresos bajos a moderados para obtener una asistencia entre 3% y 5%. El puntaje mínimo de crédito debe ser 620, el segundo préstamo es a 10 años con una tasa de interés 2% superior al primero. Todas las personas que apliquen a la asistencia deben vivir en la propiedad y el ingreso mensual debe ser igual o menor al ingreso promedio del sitio donde esté ubicada la casa. En el caso de Miami Dade y Broward, no puede superar los $55,120 dólares.
La otra opción es junto con los préstamos convencionales regulares, con los cuales se puede obtener, de igual forma, entre 3% y 5% de asistencia para la inicial, requiriéndose un mínimo de 620 de puntaje de crédito. No tiene límites de ingresos y la segunda hipoteca es a 10 años con una tasa de interés 2% más alta que la primera. Igualmente, todos los prestatarios deben vivir en la propiedad.
Puede obtener más información sobre le programa Chenoa en el siguiente link: https://chenoafund.org/, sin embargo la opción más recomendable es reunirse con un prestamista calificado que sabrá aconsejarle a cuál de estos programas acceder, basándose en la relación entre sus ingresos y sus deudas, su puntaje de crédito, el tipo de propiedad que desea adquirir y la ubicación de la misma.
Este programa puede ser una opción para que usted pueda convertirse en el dueño de una vivienda que le permita dejar de pagar rentar, generar ganancias sobre su propiedad y obtener estabilidad financiera, social y emocional.