¿POR QUÉ TU PUNTAJE DE CREDITO ES IMPORTANTE PARA COMPRAR UNA CASA?
La mayoría de los compradores necesitan una puntuación de 640 o más para calificar para una hipoteca convencional y de 580 o más para optar para un préstamo para primeros compradores de vivienda (FHA)
Por: Edda Pujadas
La puntuación crediticia es, básicamente, un número que mide tu “salud financiera”. Los bancos y prestamistas la usan para saber qué tan responsable eres con el dinero, si pagas o no tus deudas a tiempo, si tienes varias tarjetas de crédito o préstamos abiertos y en resumen, el uso que le das al dinero que te prestan.
Tu puntaje de crédito es uno de los factores más importantes que los prestamistas consideran cuando solicitas una hipoteca. No sólo para calificarte para el préstamo en sí, sino también para las condiciones: por lo general, cuanto más alta sea su puntuación, menores serán las tasas de interés y mejores serán las opciones para las que calificarás.
¿Cuál es una buena puntuación si quieres comprar una casa? Depende del tipo de financiamiento que estés buscando, pues muchos préstamos varían en lo que respecta a la puntuación crediticia necesaria para calificar.
En términos generales, es probable que necesites una puntuación de al menos 640 para calificar con la mayoría de los prestamistas. Sin embargo, con un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA), el cual está destinado únicamente a primeros compradores, es posible que puedas obtener la aprobación con una puntuación tan baja como 580.
La puntuación crediticia es tan importante para los prestamistas porque los ayuda a determinar tu capacidad para pagar la hipoteca y posteriormente, el riesgo que corren al otorgarte el préstamo. Cuanto más alta sea tu puntuación, menor será el riesgo que asuma el banco que te preste el dinero para comprar tu casa.
Al considerar el mejor puntaje crediticio para comprar una casa, muchos prestamistas utilizan el modelo FICO. Califica a los consumidores en un rango de 300 a 850 puntos, donde un puntaje más alto indica un menor riesgo para el prestamista. Los puntajes FICO varían de la siguiente manera: 800 o más: excepcional, 740-799: muy bueno, 670-739: bueno, 580-669: regular y 579 o menos: malo.
Aunque depende de cada prestamista determinar qué puntaje necesitan los prestatarios para recibir las tasas de interés hipotecarias más bajas, una diferencia de apenas unos pocos puntos en tu puntaje crediticio a veces puede afectar sustancialmente tus pagos mensuales.
Por ejemplo, en una hipoteca de $300,000, la diferencia en los pagos de capital e intereses entre una tasa de interés del 7% y una tasa del 6.5% es de $99 dólares por mes. Eso equivale a más de $35,000 dólares en el transcurso de un plazo hipotecario de 30 años.
Los prestamistas hipotecarios examinan cuidadosamente es tu relación deuda-ingreso (DTI), es decir, el porcentaje de obligaciones que debes pagar cada mes en comparación con la cantidad de ingresos que generas mensualmente.
Por ejemplo, si ganas $4,000 dólares al mes y tiene un total de $1,250 dólares en facturas de tarjetas de crédito, pagos de préstamos, costos de vivienda y otras deudas, su relación DTI sería del 31%. La relación ideal suele ser inferior al 36%, aunque algunos prestamistas podrían aceptar que este porcentaje sea aun más alto si das más inicial.
Ahora, entendamos los tipos más comunes de financiamiento. Los préstamos convencionales son hipotecas que no son ofrecidas ni respaldadas por una agencia del gobierno de los Estados Unidos, son generadas por bancos comerciales y asociaciones de ahorro y préstamo. En general, cuanto más alta sea tu puntuación crediticia, más probabilidades tendrás de calificar para un préstamo hipotecario de este tipo. Muchos aceptarán una puntuación tan baja como 640, pero pueden tener otros requisitos para esos prestatarios, como un ingreso más alto o un pago inicial mayor.
Los préstamos FHA, es decir, de la Administración Federal de Vivienda asegura préstamos dirigidos a prestatarios con puntuaciones crediticias y pagos iniciales más bajos, especialmente compradores de vivienda por primera vez. Puedes calificar para un préstamo FHA con una puntuación crediticia de 580, con un pago inicial del 10% o con un pago del 3,5% si tu puntuación es superior a los 580.
Antes de buscar casas que quizás o no puedas comprar, debes comprobar tu puntaje de crédito y obtener tus informes de las principales agencias, pues abordar los problemas crediticios desde el principio puede ayudarte a aumentar tu puntuación antes de solicitar una hipoteca.
Si tu puntuación crediticia no es muy buena o quieres mejorarla antes de pedir un crédito, una buena opción podría ser revisar tu informe crediticio y corregir los errores. Si, antes de solicitar una hipoteca, pide una copia de sus informes de crédito de las tres agencias más importantes: Experian, Equifax y TransUnion.
Recuerda que puedes acceder a tus informes de crédito de cada agencia de forma gratuita una vez al año. Si encuentras información incorrecta o faltante, presenta una disputa con la agencia de informes de crédito y el acreedor correspondiente. Identifica claramente cada deuda que vayas a disputar y asegúrate de incluir los documentos de respaldo.
Otra estrategia que te puede ayudar a mejorar tu puntaje crediticio es pagar los saldos de tus tarjetas. Tu índice de utilización de crédito es la cantidad de deudas que tienes en comparación con tu crédito total disponible y a los prestamistas les gusta ver que esta utilización de crédito sea inferior al 30%.
Pagar tus deudas a tiempo siempre es una buena idea, porque tu historial de pagos representa el 35% de tu puntaje crediticio. Debes recordar también que, aunque cerrar cuentas que no utilices, parece una buena idea, puede aumentar tu índice de utilización de crédito y hacer que tu puntuación de crédito baje.
Tampoco es buena idea, si estás planeando comprar una casa en el corto o mediano plazo, abrir nuevas líneas de crédito ni solicitar préstamos grandes. En general, cuanto menos deudas tengas, mejor te irá al solicitar una hipoteca para comprar tu casa.