¿Mejorará el mercado de seguros de vivienda?
La tendencia a la baja de los reclamos a los seguros y la incorporación de nuevas empresas a la Florida, son signos de estabilización a mediano y largo plazo
Por: Edda Pujadas
Una mejora progresiva, pero lenta, podría presentarse en las pólizas de seguro de propiedad, pues las medidas que los legisladores de Florida han tomado durante los últimos meses han colocado a esta industria en una mejor posición en comparación con años recientes.
Después del huracán Ian en el 2022, el estado enfrentó una gran crisis de seguros y los legisladores tomaron medidas agresivas para restablecer el equilibrio en la industria, incluido el fin de los honorarios legales de los abogados que alentaron las demandas de los beneficiarios y la creación de capacidad de reaseguro adicional para las aseguradoras de Florida.
El alto costo de la reconstrucción y la mano de obra son componentes importantes de las primas más altas para los propietarios de viviendas, así como de las pérdidas provocadas por el huracán Ian en 2022 y las preocupaciones climáticas actuales. Las aseguradoras y los reguladores esperan que algunas de las reformas implementadas el año pasado ayuden a frenar el aumento de las primas de seguros en los próximos años.
Si bien, llevará tiempo introducir todos los cambios del Proyecto de Ley del Senado 2A, que se puso en vigor el 1ero. de marzo de 2023, ya se perciben algunas mejoras. Cabe recordar, que el SB 2A está destinado a garantizar que los asegurados en el estado de la Florida tengan acceso a seguros de propiedad asequibles y de calidad en el mercado privado.
El proyecto de ley también exige que las aseguradoras se comuniquen más rápidamente con los asegurados, investiguen y paguen reclamaciones válidas y aunque el mercado de seguros de Florida continúa enfrentando desafíos constantes, se están comenzando a ver impactos positivos en este sector.
SIGNOS DE MEJORA
Carolina Baute, agente de seguros de All City Insurance, ve con un optimismo precavido la situación de las pólizas de seguro en los próximos años. “Uno de los signos más importantes de que el mercado de seguros puede mejorar, es la despoblación, pues ya están entrando nuevas aseguradoras a operar en el estado además de Citizens y esto es lo más importante, ya estamos a empezar a tener diversidad de opciones”.
De hecho, el sistema de despoblación ha permitido que, en durante el año 2023, fuesen trasladadas desde Citizens a otras aseguradoras 275.324 pólizas, lo que es mucho más de lo que se había logrado despoblar del 2016 al 2022 que, en total, fueron 169.227 pólizas de seguro a la propiedad.
Si bien, Citizens Property Insurance fue creada en el 2002 por el estado de Florida para brindar seguro de propiedad a los dueños de viviendas que no podían obtener un seguro privado, los costos de estas pólizas han ido aumentando, ya que es considerada una aseguradora de último recurso.
El poder que tiene Citizens se debe a que ha experimentado un crecimiento masivo durante los últimos años a medida que las aseguradoras privadas abandonaron el estado. El gobierno de la Florida ha buscado trasladar las pólizas de Citizens al mercado privado, debido a los altos riesgos financieros que implican todas estas pólizas.
En total, el estado de la Florida ha aprobado siete nuevas aseguradoras que podrán operar aquí y según explica Carolina Baute, ya las agencias de seguro están empezando a cotizar con algunas de estas compañías dependiendo del código postal en el que esté ubicada la propiedad.
También hay mejoras en el aspecto del reaseguro. En el 2022, las reaseguradoras de Bermudas, Inglaterra y Suiza ya no querían el riesgo de Florida y la demanda de reaseguro superó la capacidad. Afortunadamente, en el 2023, todas las aseguradoras de bienes que buscaron reaseguro pudieron obtenerlo.
Otro factor a tomar en cuenta es que Citizens finalizó el 2023 con 1,23 millones de pólizas y más de 550 mil millones de dólares en exposición. Si bien esto es muchísimo, es significativamente menor al nivel anterior de 1,7 millones de pólizas y 675 mil millones de dólares en exposición.
Igualmente, han bajado las demandas. En los primeros 10 meses del 2023, en Citizens había 17% menos casos en litigio en comparación con el mismo período el año pasado, lo cual evidencia que las disputas relacionadas con reclamaciones están empezando a tener una tendencia a la baja. Esto es en parte a que los legisladores de la Florida implementaron cambios masivos en la forma en que se procesan las reclamaciones.
Un pequeño alivio parece presentarse en lo que se refiere al seguro de inundación, específicamente en el condado de Miami-Dade, pues acaba de obtener la clasificación Número 3 en el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones. Haber avanzado de la categoría 5 a la 3 significa que los propietarios de viviendas y negocios dentro del área no incorporada de nuestro condado podrían calificar para un descuento del 35% en las pólizas del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones emitidas o renovadas a partir del 1ero. de abril de 2024.
Si bien tomará tiempo ver los impactos a largo plazo de las nuevas leyes y cambios realizados a partir del 2023, parece avecinarse una mejora progresiva, pero lenta en el mercado de seguros de la Florida que puede ser, incluso, un presagio de lo que vendrá a nivel nacional.