¿Puedo usar mi plan de retiro 401K para comprar una casa?

 

Hay dos opciones para usar tu 401K en la compra de una propiedad: Pedir un préstamo de este fondo o hacer un retiro anticipado

 

Por: Edda Pujadas, @Edda.Realty

 

Para la mayoría de las personas, el reto más grande para comprar una casa es reunir la cantidad necesaria para el pago de la inicial. La verdad es que hay opciones de financiamiento con iniciales tan bajas como el 3.5%, sin embargo, reunir este dinero no siempre es cosa fácil.

 

Así que, si te está costando reunir los fondos para el pago de la inicial de tu casa, pudiera ser una opción usar tu fondo para la jubilación, conocido como 401K, pero antes debes considerar todas las implicaciones que tendrá sobre tu plan de retiro para que puedas decidir si es una opción que realmente te conviene.

 

Para empezar, es importante entender qué es un plan 401K y cómo funciona? Tu cuenta 401K es una cuenta de ahorros creada específicamente para ayudarte a prepararte para la jubilación. Este tipo de cuenta se establece a través del empleador y permite a los empleados ahorrar para su jubilación de manera eficiente.

 

Los fondos invertidos en un 401K a menudo están compuestos por contribuciones del empleado y del empleador. Según el Departamento de Impuestos (IRS, por sus siglas en inglés) los titulares de cuentas 401K pueden reclamar una deducción de impuestos y sus contribuciones a la cuenta acumulan intereses libres de impuestos con el tiempo.

 

Ahora, es importante saber que el acceso a las cuentas de los planes 401K tiene limitaciones específicas. En general, no está permitido hacer retiros del 401K antes de que el titular cumpla 59 años y medio o antes de que cumpla 55 años y haya dejado su empleo o se haya quedado sin trabajo.

 

Si haces un retiro antes de tener estas edades, tendrías que pagar una multa por retiro anticipado del 10 % sobre la cantidad de dinero que estás sacando y además, este monto se vuelve sujeto a impuestos, pues ya no está en una cuenta protegida para propósitos de jubilación.

 

Si bien, estas regulaciones son estrictas, pues buscan incentivar a los titulares de las cuentas a que guarden suficiente dinero para tener una jubilación cómoda, no significan que sea ilegal retirar dinero del 401K antes de tiempo y esos fondos pueden usarse para el pago inicial de una vivienda.

 

¿COMO LO HAGO?

 

Si decides usar tu 401K para comprar una casa, hay dos opciones disponibles. La primera de ellas y las más recomendada es obtener un préstamo para el pago de la inicial del mismo 401K. De esta forma, te ahorras la multa del 10%  por retiro anticipado y la cantidad que retires no estará sujeta a impuestos.

 

Otra ventaja de esta modalidad es que para los préstamos del 401K no se toma en cuenta tu relación deuda-ingreso, ni lo analizaran las oficinas de crédito, lo que significa que no afectará tu puntaje crediticio, ni tu posibilidad de calificar para una hipoteca.

 

La cantidad máxima que puedes pedir prestada de tu 401K es $50 mil dólares y debes pagar intereses sobre este dinero, porque es un préstamo. Debes tomar en cuenta que no podrás hacer más contribuciones a tu cuenta del 401K hasta que hayas pagado todo este dinero, lo cual implica que tu empleador tampoco igualará ninguna contribución.

 

No todos los empleadores ofrecen los préstamos del 401K como una opción en sus planes para la jubilación, por lo que es importante que consultes con el departamento de Recursos Humanos de tu empresa para saber las condiciones específicas de tu plan de retiro y que exigencias específicas tiene.

 

Si tomas un financiamiento de tu 401K también debes saber que, aunque dejes tu empleo actual o te despidan, tendrás que pagar el préstamo. De hecho, tu período para pagarlo se acorta si esto sucede y el préstamo debe estar pagado antes de la siguiente fecha de declaración de impuestos.

 

En caso de que no logres pagar el préstamo antes de la próxima declaración de impuestos, la cantidad que pediste se convierte en un retiro del 401K para el IRS, lo que significa que estará sujeto a impuestos y tendrás que pagar la multa del 10 % por retiro anticipado.

 

La segunda manera de hacer uso del 401K para el pago de la inicial de tu casa es, efectivamente, hacer un retiro de tu cuenta de jubilación. Para el IRS, un retiro anticipado clasifica como un retiro por dificultades económicas y tu empleador es quien determina si comprar una casa con fondos de 401K cuenta como retiro por dificultades económicas.

 

Si sacas este dinero, es muy probable que tengas que pagar la multa del 10 % por retiro anticipado. Hay excepciones para circunstancias específicas, incluyendo los gastos de comprar una casa como residencia principal, pero hay condiciones para esto las cuales deben ser analizadas por cada caso de manera individual.

 

En general, utilizar tu plan de 401K para comprar una casa puede ser una estrategia viable, siempre y cuando entiendas y asumas las condiciones de este préstamo o retito. Antes de tomar esta decisión, es fundamental consultar con un prestamista y con tu empleador para comprender las implicaciones fiscales y financieras a corto y largo plazo.

 

Ten en cuenta que, retirar fondos del 401K reduce el capital disponible para la jubilación, lo que podría afectar negativamente tu seguridad financiera en la jubilación, por lo que la mayoría de los asesores financieros consideran que es mucho más conveniente pedir un préstamo de tu 401K que hacer un retiro.