APROVECHA EL VALOR DE TU VIVIENDA
Según datos de la Asociación de Realtors de Miami, en nuestra ciudad, el precio medio de las casas unifamiliares ha aumentado un 167.3% desde febrero de 2015, pasando de $245,000 dólares a $655,000 dólares en febrero de 2025.
Por: Edda Pujadas
A nivel nacional, los dueños de viviendas poseen aproximadamente $11 billones de dólares en “patrimonio aprovechable”, lo cual se refiere al valor de sus casas que puede ser convertido en efectivo, manteniendo al menos un 20% de equidad en la propiedad.
Así la afirma un informe de ICE Mortgage Monitor, empresa financista que señala que este aumento en el patrimonio de los propietarios de inmuebles se ha visto impulsado por el crecimiento sostenido de los precios de las viviendas y la reducción de las tasas de interés hipotecarias en los años recientes.
Miami destaca dentro de este contexto nacional. Según datos de la Asociación de Realtors de Miami, en nuestra ciudad los precios medios de las viviendas unifamiliares han aumentado un 167.3% desde febrero de 2015, pasando de $245,000 dólares a $655,000 dólares en febrero de 2025. Este crecimiento ha llevado a que el 64.4% de las viviendas con hipoteca en el condado de Miami-Dade sean consideradas “ricas en equidad”, superando el promedio estatal de Florida del 60.7%.
Este escenario tan favorable para los propietarios de viviendas los ha llevado a buscar diversas formas de acceder a ese capital que tienen en sus hogares. Sin embargo, es esencial comprender las opciones disponibles y las implicaciones de cada una antes de tomar decisiones financieras importantes.
En realidad, existen varias formas en que los propietarios pueden acceder al valor acumulado en sus hogares, siendo las más comunes las líneas de crédito. La línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) permite a los dueños de casas pedir prestado contra el valor de su vivienda.
El HELOC es quizás la opción más flexible y popular. Funciona como una tarjeta de crédito respaldada por el valor acumulado en tu vivienda. Se hace una valuación de la propiedad y se aprueba un límite de crédito acorde a un porcentaje de ese valor, pero el dueño decide cuánto y cuándo usarlo.
Por ejemplo, si $200,000 dólares es el patrimonio neto de tu hogar, podrías acceder a una línea de crédito de $100,000 dólares sin tocar el resto de tu capital. Solo pagarías intereses sobre lo que uses, no sobre el total aprobado. Un HELOC puede ser útil para renovaciones del hogar, pagar matrículas universitarias o consolidar deudas de tarjetas de crédito, siempre que se utilice con responsabilidad.
Igualmente, están los préstamos con garantía hipotecaria que proporcionan una suma global basada en el valor de la vivienda, con pagos fijos durante un período determinado. Este tipo de financiamiento también se basa en el valor de tu casa, pero en vez de darte una línea de crédito, el banco te entrega una suma global, normalmente con una tasa fija de interés y un plan de pagos mensuales predecibles.
Este producto es ideal si sabes exactamente cuánto necesitas y quieres una estructura de pagos estable. Por ejemplo, si estás planeando hacer una renovación mayor o invertir en un negocio, el préstamo con garantía hipotecaria te ofrece claridad desde el inicio.
En Florida, los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener tasas más competitivas que las tarjetas de crédito o préstamos personales. El riesgo con esta opción financiera es perder tu casa si incumples con los pagos, ya que el préstamo está asegurado contra tu propiedad. Por esta razón, se recomienda este tipo de préstamo para quienes tienen un ingreso estable y un plan financiero claro.
Otra idea es el refinanciamiento con retiro de efectivo que implica reemplazar la hipoteca existente por una nueva, de mayor monto y recibir la diferencia en efectivo. Por ejemplo, si debes $180,000 dólares y tu casa vale $500,000 dólares, podrías refinanciar por $300,000 y recibir $120,000 en efectivo (descontando los gastos de cierre).
Este producto puede ser especialmente atractivo cuando las tasas de interés están bajas, ya que podrías conseguir una mejor hipoteca y al mismo tiempo, que recibes liquidez. Sin embargo, en el contexto actual donde las tasas hipotecarias están en torno al 6.75% en promedio, según Freddie Mac, muchos propietarios dudan en cambiar una hipoteca antigua con tasas del 3% o 4% por una más alta.
Los refinanciamientos pueden ser útiles si necesitas una gran suma de dinero para una inversión importante o consolidar varias deudas de alto interés. Pero hay que tener precaución: aumentas el monto total que debes sobre tu casa y extiendes el plazo de tu deuda, lo cual puede encarecer el préstamo a largo plazo.
Cada opción tiene sus propias ventajas y consideraciones y es importante evaluar cuál se adapta mejor a las necesidades y circunstancias individuales. Si bien acceder al patrimonio de la vivienda puede proporcionar liquidez para diversos fines, como mejoras en el hogar, consolidación de deudas o gastos educativos, también conlleva ciertos riesgos.
El uso indebido o excesivo de estos fondos puede llevar a una carga financiera insostenible y en casos extremos, a la pérdida de la propiedad. Es importante consultar con asesores financieros y considerar cuidadosamente la capacidad de pago antes de comprometerse con cualquier forma de endeudamiento respaldado por la vivienda.
Lo cierto es que, para los propietarios de viviendas, especialmente en Miami, el aumento del valor de las casas ofrece oportunidades significativas para mejorar su situación financiera. Sin embargo, es fundamental abordar estas decisiones con cautela, comprensión y asesoramiento adecuado.